蛇年春节将至，多家银行打响消费贷价格战。
近期，不少银行推出新的消费贷款利率优惠活动，第一财经记者注意到，部分银行的消费贷款利率进一步降低，甚至跌破3%。
分析人士指出，从市场竞争和可持续发展的角度来看，如果银行一味追求过低的利率策略，可能会损害整个行业的利润，追求低价的同时还要注意控制消费贷的资产质量，并且维持一个相对合理的利率水平有助于引导消费者理性看待贷款利率的变化。
此外，为争夺客户，不少贷款中介也活跃在市场上，以更低利率吸引消费者申请贷款，对此，监管和银行发布声明提示消费者警惕不法贷款中介虚假宣传和诱导。
价格战打响
临近蛇年春节消费旺季，多家银行提前部署消费贷营销活动，有不少银行将消费贷利率降至3%以下。
例如，杭州银行通过发放贷款优惠券来推广消费贷款，广告宣称，使用首贷优惠券后，消费贷款的最低利率可达2.88%，最高可贷金额为20万元。浦发银行的“浦闪贷”产品目前推出了限时优惠利率，年化利率(单利)最低也可达2.88%。
民生银行、北京银行推出的限时优惠利率则更低。民生银行的消费贷款产品“民易贷”在1月27日前申请可享受最低2.76%的优惠利率，线上申请的最高额度为30万元。
北京银行的“京e贷”产品目前提供最低年化利率(单利)为2.76%，最高可申请额度为100万元，贷款期限最长可达3年，该优惠活动将持续至1月31日，相较于去年11月最低为2.98%的年化利率，此次利率水平有所下调。
“目前正值银行传统的‘开门红’时期，各大银行都希望在新年的开始取得良好的业务开局。”业内人士对记者表示，为此，他们通过推出利率优惠的消费贷款产品来吸引客户，以增强客户黏性和忠诚度，并增加贷款业务量，为全年的业务发展奠定基础。
不过，相较于股份行和城商行的促销手段，国有大行推出的消费贷利率普遍在3%以上。例如，中国银行的“中银e贷”提供最高20万元的贷款额度，最低年化利率为3.4%。建设银行的“快贷”年化利率从3.45%起，最高额度为20万元。交通银行的“惠民贷”年化利率则在3.2%至3.6%之间。
此外，许多低利率消费贷产品有一定的门槛要求，只针对部分优质客户。例如，农业银行的“网捷贷”主要针对公务员、事业单位、上市公司、国有企业、学校、医院、银行、政府机关等单位的员工，以及有房贷、公积金、社保、代发工资的客户等;而中国银行的“中银e贷”则主要面向拥有稳定房产或收入的客户群体。
民生银行的工作人员向记者透露，2.76%的优惠利率主要提供给代发工资客户、贵宾客户、按揭贷款客户、部分合作单位的员工以及在北京缴纳公积金的客户等特定群体。北京银行的个贷经理也向记者介绍称，目前“京e贷”产品的最低年化利率为2.78%，只有在了解了客户的基本情况后，系统才会向符合条件的客户发放专属的利率优惠券。
“尽管今年贷款利率可能会继续下调，但消费贷款利率持续低于3%的可能性不大。”星图金融研究院副院长薛洪言指出，一方面，银行的存款成本相对固定，使得消费贷款利率难以持续下降;另一方面，3%的消费贷款利率明显低于住房贷款，可能会导致部分消费贷款违规流入房地产和投资领域，从而带来新的风险。
资产质量不容忽视
在最近两年个人住房贷款增长放缓的背景下，银行需要寻找新的业务增长点以保持个人贷款业务的规模和收益。消费贷款具有额度相对较小、期限灵活、风险分散等优势，成为各家银行重点发展的领域。
根据上市银行半年报，2024年上半年，在国有六大行中，农业银行的个人贷款较上年末增加了5921.78亿元，增长率为7.3%。其中个人消费贷款增长了26.5%。与此同时，交通银行的个人消费贷款较上年末增长26.85%。
工商银行的个人贷款余额较上年末增加了1809.22亿元，其中个人消费贷款实现17.4%的两位数增长。建设银行的个人消费贷款达到了4805.97亿元，较上年末增加了589.74亿元，增幅为13.99%。
根据央行披露的数据，截至2024年9月末，住户消费性贷款(不含个人住房贷款)余额达到20.4万亿元，较年初新增6580亿元，同比增长5.8%。
个人消费贷款业务的扩大有助于银行优化收入结构和提升盈利能力，但在消费贷款价格竞争日益激烈的同时，银行也要关注零售信贷资产质量的风险。
去年上半年，包括多家国有行在内，虽然整体资产质量相对稳健，但部分银行的个人贷款不良率出现抬升。截至2024年6月末，农业银行的个人消费贷款余额较上年末增长了26.5%，不良率从1.04%升到1.17%。工商银行的个人消费贷款余额也较上年末增长了17.4%，不良率从1.34%上升到1.65%。
股份制银行、城农商行的个人消费贷不良率也有所上升。2024年半年报显示，民生银行个人类不良贷款率为1.69%，比上年末上升0.17个百分点。上海银行的个人贷款和垫款不良率为1.11%，较前一年末上升了0.22个百分点。青岛农商行个人消费贷款不良率从1.71%上升到了2024年末的2.06%。
