随着小微金融监管政策转变，长期以来银行扎堆比拼小微贷款增速与规模的行业生态将会改变。近日，金融监管总局印发《关于做好2026年小微企业金融服务工作的通知》（下称《通知》）。与往年相比，《通知》最大的变化是取消小微贷款增速指标，更注重信贷结构优化和业务可持续发展。

对中小银行来说，今年在小微贷款投放方面，考核端将弱化规模指标、强化质量要求，市场端则告别扎堆下沉，迈入特色化、差异化竞争阶段。“自《通知》下发后，总行已开会明确，今年的小微贷款会弱化规模权重，首贷户、小额分散贷款、涉农精准投放等质量指标提升，也不用再为拼规模打价格战了。”一家东部农商行的小微业务负责人告诉记者。

行业将告别规模竞速

过去几年，在大力支持实体经济和小微企业的政策引导下，普惠小微贷款在规模上增长发展。国家金融监管总局发布的数据显示，截至今年一季度末，普惠小微贷款余额突破38.8万亿元，较上季度增长4.82%，这一规模在过去四年间接近翻倍。

同时，融资成本也呈现下降趋势，今年一季度全国新发放普惠型小微企业贷款平均利率3.64%，较2025年全年下降0.19个百分点。信贷体量大幅攀升和利率下降的背后，是金融服务实体经济、持续向下扎根的力度不断增强。

不过，具体到一些银行，则呈现“拼增速、比规模”的景象。信贷投放规模急剧增加后，一些行业弊端也开始显现——大行下沉挤压、中小行价格战、为冲规模放松风控，导致资源错配，服务“三农”与小微企业的初衷弱化，小微企业虽能获得融资，但以短期、小额、抵押类贷款为主，信用贷和中长期贷款占比偏低。

招联金融首席研究员董希淼表示，部分银行为完成考核指标应对市场竞争，在贷款发放环节时常出现信贷数据造假问题，通过虚增贷款规模、伪造借款主体等方式，使小微金融资源被挤占和错配。

这些违规行为，从监管机构对各家银行业务巡查后出具的处罚中也有体现。今年针对城商行、农商行的处罚中，虚增贷款规模、小微企业和涉农贷款不真实等违法违规行为时有发生，涉及银行包括泉州银行、广西北部湾银行、江西安福农商行、湖北孝感农商行等。

苏商银行特约研究员薛洪言表示，考核机制调整后，将推动银行从被动完成指标转向主动战略调整，银行业在小微金融领域的贷款也将从“冲规模”转向“稳质量”，告别以往的规模竞争。

中小银行“守主业”

为大力支持小微企业发展，金融管理部门近年来开始重点监测统计普惠型小微企业贷款，即单户授信总额1000万元以下（含）的贷款。这一业务领域，网点更下沉、具有地缘优势的中小银行曾占据主导，但近年来在国有大行加速下沉后，中小银行的市场份额被挤压和抢占。